Що вигідніше: оренда або іпотека? — експерт РАДАБАНК

Зі зниженням облікової ставки НБУ іпотечні кредити засяяли ставками 10-12% річних. І знову стало актуальним запитання: що вигідніше: оренда житла чи іпотека? Але крім ціни питання, основні розбіжності цієї дилеми так і не зникли.

Олена Острініна, керівник VIP-Banking РАДАБАНК, розповідає про плюси та мінуси вибору методу проживання.

— При оренді житла легше підібрати ціну знімання «по кишені»: у вас немає ніяких боргів, ви вільні у переміщенні і не обтяжені, якщо вирішите поїхати в інше місто або іншу країну. Однак при оренді платежі спрямовуються безповоротно в чужу казну. Іпотека — це довга боргова відповідальність, платежі вносяться в рахунок квартири і через 10-15 років ви станете її повноправним власником, та й при хорошій кредитній історії вас не виселять, якщо господарям раптом знадобиться їхня квартира, як це відбувається в разі оренди.

Переваги оренди. На старті банки люблять, щоб клієнти вносили мінімум 30% від вартості іпотечного житла, а у випадку з орендою досить мати два платежі (за перший і останній місяць оренди). Орендний платіж, як правило, менший за іпотечний, що може бути більш доступним виходячи із сум вашого заробітку. При зміні місця роботи, особливо інше місто або країна — легше і мобільніше переїхати в нове орендоване житло; а піднялися доходи – легко можна переїхати в більш комфортну квартиру, скажімо, ближче до роботи або батьків. При затримці платежів з власником квартири простіше домовитися про відстрочку, ніж з банком або колекторами.

Переваги іпотеки. Перш за все платежі за кредитом — це плата у рахунок вашої власної квартири. Квартира, як правило, обов’язково страхується банком, що добровільно рідко роблять самі власники. А це корисна опція, скажімо, під час пожежі або затоплення. Ремонт і поліпшення комфорту приміщення можна робити самостійно, не погоджуючи з орендодавцями. Всі поліпшення залишаються вашими на весь час володіння цією квартирою. Якщо планується отримання спадщини, реалізація майна або очікується фінансова допомога родичів, на іпотеці можна добре заощадити, погасивши достроково кредит.

Чек-лист для оцінки вигоди в кожному індивідуальному випадку:

• оцініть свою можливість участі в купівлі житла (початковий внесок);
• виберіть паритетні варіанти нерухомості для знімання і покупки;
• підберіть банк, який видає іпотечні кредити;
• розрахуйте за запропонованими умовами щомісячний внесок;
• обов’язково врахуйте інші платежі (комісію за видачу кредиту, страхування нерухомості, страхування життя позичальника, послуги нотаріуса, ріелтора та ін.);
• оцініть різницю двох варіантів — виплата позики проти знімного житла.

Є поширена думка, що чим менша можливість внести серйозний початковий внесок, тим  вигіднішою стає оренда. Скажу словами класика: «час-гроші». Все потрібно рахувати.

Проста математика. Приклад: 2-х кімнатна квартира в Дніпрі за ціною 1 000 000 грн.; на руках 60% вартості – 600 000 грн.; кредит 40% вартості – 400 000 грн.; кредит на 5 років (60 місяців); платіж за тілом кредиту – 6 670 грн., а відсотки (при ставці 10%) — 3 334 грн. Разом платіж за кредитом — 10 004 грн. Зверніть увагу, що тут не враховані послуги нотаріуса, страховка, комісія за видачу кредиту та інші супутні витрати по кредитній угоді. Оренда такого житла у Дніпрі коливається в районі 8 -10 тис. грн. Щомісячні витрати майже зрівнялися! Тепер беремо варіант накопичити самостійно відсутню суму: за 5 років відкладаючи в скарбничку ті самі 10 тис. грн. в місяць, ви отримаєте 600 тис. грн., а за допомогою депозиту банк ще заплатить вам відсотки, що так само збільшить накопичення і дозволить надлишок направити на ремонт. Фактично орендними платежами, направленими у свою казну, накопичити 400 тис. грн. можна за 3,3 роки. Згідно з психологічними дослідженнями, людям простіше вносити обов’язкові платежі, ніж відкладати гроші.

«Тому, якщо ви не «плюшкін» і збирати не вмієте, іпотека точно для вас, бо вона дисциплінує. Рахуйте, а краще зверніться до фахівців», — резюмує Олена Острініна.

За матеріалами DELTA FINANCE